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【社會實踐】社科院USR成果發表--程智男老師推動高齡理財工作坊
•日期: 2018-01-12    •聯絡人: 社科院   •聯絡電話: 67004 來源:社會科學學院本部

社科院USR成果發表--程智男老師推動高齡理財工作坊

社科院的在地社會實踐計畫,本學期初在經濟系陳孝琪主任的協助與規劃之下,陸續結合了經濟系四門教卓計畫的課程,並且在課程中落實了USR的在地性與實踐性,設計了學生的學習和參與角色,這些課程分別由經濟系陳孝琪、劉曦敏、程智男、與林茂庭老師擔任,並且在期末陸續展現學生的學習與實踐成果。

高齡老人為社科院USR關切的四個弱勢群體之一,針對人口老化以及高齡理財之需求,經濟系程智男老師即運用本學期「投資學」的課程,結合學生的課堂學習,並朝向期末推動學生實際操作「高齡理財工作坊」;終於在106年12月21日(週四)12時至下午16:30,於社科院102教室順利舉辦。這個活動希望能增進學用合一,透過同儕學習、議題探討、心得分享等模式,促進參與者彼此互相交流,以達到提升教學效能及自我成長;除可促進同學深入探討高齡理財議題之外,也達到培養表達與熟悉實務之目的。

當日合計約有六十位同學參與此項活動,在現場聆聽12個小組有關高齡理財的分享與研討,並且進行即席發問詢答,之後再由程智男老師進行總結與講評。這些小組探討的主題極為多元,但都聚焦在與高齡理財有關的議題之上,包括了:老年理財停看聽、老人投資要領、風險態度與退休理財,傳統型與創新型理財工具分析、以房養老、退休金怎麼搞--債券與ETF、養老理財-what should黃大O do?等等。上述12個小組的豐富報告內容,也可以歸納為下列三個方向。

一、高齡理財的急迫性
在人口老化與少子化現象日益嚴重,而長照政策有待強化的大環境之下,高齡理財需求的必要性日漸提高。尤其未來扶養比快速上升,若無正確投資理財觀念,提早規劃退休準備,將無法確保老年生活的經濟穩定。尤其子女奉養與政府救助與津貼,仍然是目前高齡人口的主要經濟來源,但退休金與保險給付的比例卻仍偏低,益顯高齡理財的急迫性。

二、高齡理財的要領
高齡理財應注重流動性、保本穩健、與分散風險,這些甚於追求獲利。尤其強調投資時應注意分散風險,避免單一風險導致財務危機。此外也應學習正確投資策略,選擇適當的投資組合比例,確保財產的流動性,並且隨著市場變化進行調整。

高齡理財應強調必須估計自己的財產狀況,量入為出,製作收支預算表。更進一步可以考慮開源與節流,開源包括合理的投資策略,簡易工作的收入作為經濟來源的補充;節流涵蓋減少非必要的消費,蒐集折扣與降價資訊。也可將資產分為保命基金,應急基金與升值基金;建議理性分配資金,學習金融常識,強制儲蓄以確保退休後的生活,並且當心行銷人員以不當話術誘導購買不適合的理財商品。除此之外,通貨膨脹速度可能高過收入成長,金融知識落後易導致風險識別能力欠缺,也是應留意之處。

三、高齡理財選項的討論
本次高齡理財的規劃中,討論到的理財選項包括有:醫療險、躉繳型養老險、投資型保單、類定存保單、基金、股票、債券、ETF、黃金、與定存等,並以每個投資選項的特點以及投資組合加以探討;若各項工具的組合適當,將有助於降低規劃退休保障的困難度。

其中黃金價值穩定,同時流動性高因而廣受歡迎,但是實體黃金要注意額外的交易成本;各種保單可適合不同需求的投資者;債券的風險低,收入固定,可選擇國內或國外債券;ETF可選擇股票型或債券型,同時市場上現在有全球ETF可供選擇;此外也探討複委託投資國外有價證券的現狀與優缺點。

面對高齡人口為租屋的弱勢族群,因此也深入探討持有房地產的優點,以及現行以房養老的政策分析。其中以房養老又稱為反向房屋貸款,分別介紹以房養老的流程,歷年來的政策變化以及現有方案類型比較。最後並建議提早遺產規劃,善用贈與稅的優點。

這次配合社科院USR計畫的推動,程智男老師首次在期末推動學生辦理「高齡理財工作坊」,程智男老師會後表示這是一次很好的操作經驗,讓同學們能夠學以致用,彼此互相交流對高齡理財的意見與看法,也讓理論可以和實務結合,更豐富了教學的內容,也提升了學生們的學習興趣。

活動於四點半順利結束,程老師如釋重負,而學生們則是收穫滿滿。今年「投資學」只有學生上課,明年高齡長者就要來旁聽了!咱們換一間大教室吧!